"Somos una pyme, esto es cosa de multinacionales"

Es la objeción más habitual, y es comprensible: la mayoría de contenido sobre seguros D&O en internet está escrito pensando en consejos de administración de grandes empresas. Pero la responsabilidad de un administrador, regulada en los artículos 236 y siguientes de la Ley de Sociedades de Capital (Real Decreto Legislativo 1/2010), no depende del tamaño de la empresa: depende de que exista un órgano de administración formalmente constituido, algo que ocurre en cualquier sociedad limitada o anónima, tenga uno o cien empleados.

Situaciones donde una pyme se expone sin darse cuenta

  • Tensiones societarias entre socios fundadores. Cuando una empresa familiar o una sociedad con pocos socios atraviesa un desacuerdo grave, es habitual que la disputa derive en una reclamación de responsabilidad contra quien ejerce como administrador, incluso siendo también socio.
  • Dificultades financieras y proximidad al concurso. La legislación concursal impone a los administradores obligaciones específicas de actuación diligente ante síntomas de insolvencia; su incumplimiento puede dar lugar a responsabilidad personal.
  • Decisiones en materia laboral. Un despido mal ejecutado, una reestructuración de plantilla o una denuncia por motivos de acoso o discriminación pueden dirigirse contra quien tomó la decisión, no solo contra la empresa.

(Ejemplo ilustrativo, hipotético): una pyme de 15 empleados despide a un responsable de departamento tras una reestructuración. El trabajador demanda alegando además un trato discriminatorio por parte del gerente. Con independencia del resultado del procedimiento, la defensa jurídica del gerente frente a esa reclamación personal ya representa un coste que muchas pólizas D&O incluyen dentro de la cobertura de prácticas de empleo.

Qué conviene valorar antes de contratar (o descartar) el seguro

  1. El tamaño no es el único factor de riesgo. El número de socios, la existencia de pactos de socios, la situación financiera y el sector de actividad pesan tanto o más que la facturación.
  2. El coste no es uniforme. La prima depende del tamaño de la empresa, el sector, el historial de siniestros y los límites de cobertura elegidos; no existe una tarifa única aplicable a todas las pymes, por lo que cualquier cifra que veas en otro sitio debe tomarse como orientativa, no como presupuesto.
  3. Los límites bajos también protegen. Para una pyme, unos gastos de defensa jurídica ya suponen un desembolso relevante; no hace falta un límite de cobertura pensado para una cotizada para que la póliza tenga sentido económico.
  4. Revisa las mismas exclusiones que revisaría una empresa grande. Dolo, beneficio ilícito, daños materiales o personales y determinadas jurisdicciones suelen quedar fuera con independencia del tamaño de la empresa; te lo explicamos con más detalle en qué revisar antes de contratar.

Cómo dar el siguiente paso

Si quieres saber si tiene sentido para tu empresa, lo más eficiente es plantear tu caso concreto —número de socios, estructura societaria y sector— y comparar condiciones entre distintas aseguradoras para ver si el coste es proporcionado al riesgo que quieres cubrir. Puedes revisar el condicionado y las coberturas del seguro D&O de JLA Asociados o solicitar esa comparativa aquí.