Dos seguros que responden a preguntas distintas
Es habitual encontrar empresas que ya cuentan con un seguro de responsabilidad civil profesional y dan por hecho que sus administradores están protegidos frente a cualquier reclamación relacionada con la gestión. No es así: cada póliza responde a una pregunta distinta.
- La responsabilidad civil profesional (RC profesional) cubre los daños causados a un cliente como consecuencia de un error, omisión o negligencia en la prestación de un servicio profesional (un informe mal elaborado, un asesoramiento incorrecto, un proyecto con defectos técnicos).
- El seguro D&O cubre la responsabilidad personal de administradores y directivos por las decisiones de gestión y gobierno que toman al frente de la empresa, con independencia de si esa empresa presta o no servicios profesionales a terceros.
Comparativa rápida
| RC Profesional | Seguro D&O | |
|---|---|---|
| ¿A quién protege? | A la empresa frente a reclamaciones de clientes | Al patrimonio personal de administradores y directivos |
| ¿Qué origina la reclamación? | Un error en la prestación de un servicio profesional | Una decisión de gestión, gobierno o supervisión |
| ¿Quién puede reclamar? | Clientes de la empresa | Socios, la propia sociedad, empleados, acreedores o terceros |
| ¿Son excluyentes? | No | No: son complementarios |
Por qué pueden necesitarse los dos a la vez
Piensa en una consultora tecnológica: si un proyecto entregado a un cliente tiene defectos que le causan un perjuicio económico, la reclamación del cliente normalmente activa la póliza de RC profesional de la empresa. Pero si, además, ese mismo episodio deriva en que un socio de la consultora reclama a los administradores por no haber supervisado adecuadamente el proyecto o por no haber informado a tiempo del riesgo, esa segunda reclamación —dirigida contra las personas que ocupan el cargo, no contra la empresa como prestadora del servicio— es el tipo de escenario para el que existe el seguro D&O.
(Ejemplo ilustrativo, hipotético, con fines explicativos.)
Un matiz que conviene tener claro
Ambas pólizas excluyen explícitamente el ámbito de la otra en la mayoría de condicionados del mercado: una póliza de RC profesional no suele cubrir reclamaciones de gobierno corporativo, y una póliza D&O no suele cubrir errores en la prestación de servicios profesionales a clientes. Por eso, antes de asumir que "ya estamos cubiertos", conviene revisar el condicionado de cada póliza con un asesor y comprobar dónde termina una y empieza la otra. Puedes repasar también los puntos generales que conviene revisar en cualquier póliza D&O en qué revisar antes de contratar, consultar la ficha del seguro D&O de Responsabilidad Civil de Administradores y Directivos de JLA Asociados, o solicitar una revisión conjunta de tus pólizas actuales.